Spesso il sovraindebitamento inizia con un piccolo finanziamento, a cui se ne aggiunge un secondo per pagare il primo, fino ad arrivare alla Cessione del Quinto dello stipendio o della pensione. Quando le rate mensili superano la capacità di spesa reale, la famiglia entra in una spirale di soffocamento finanziario.
Molti credono che la Cessione del Quinto sia 'intoccabile' perché trattenuta alla fonte. Con il nuovo Codice della Crisi, invece, è possibile rimodulare anche questi impegni all'interno di un piano di ristrutturazione del debito.